保险金信托和家族信托的区别 保险金信托和家族信托的区别2019

摘要： 保险金信托与家族信托，作为财富管理和传承的重要工具，虽然都承载着保护财产和传承财富的功能，但在具体运作和适用范围上存在显著差异。以下是对两者区别的详细解析： 受益人范围差异 .保险金信托的受益人比人寿...

保险金信托与家族信托，作为财富管理和传承的重要工具，虽然都承载着保护财产和传承财富的功能，但在具体运作和适用范围上存在显著差异。以下是对两者区别的详细解析：

受益人范围差异

.保险金信托的受益人比人寿保险的受益人范围更广，只要是和委托人有亲属关系的人都可以做受益人，包括配偶、血亲和姻亲。实际上，《信托法》并没有对受益人的资格或者受益人与委托人的关系做出限制，但是在信托实务中，为了防止利益输送以及洗钱等违法行为，信托公司会对委托人进行严格的审查。

设立门槛差异

.相较于家族信托实收或者价值1000万的高准入门槛，保险金信托设立门槛为100万元保单，适合作为中产家庭传承业务的“入门级”产品。鉴于国内拥有600万人民币资产的“富裕家庭”已超过500万户，而拥有千万元可投资资产的“高净值家庭”大约只占20%。保险金信托因其低门槛而更受中产家庭青睐。

门槛与杠杆效应

.一方面，目前国内家庭信托的门槛较高，上百万的资金才能进行信托，但保险具有杠杆效应，保额达到信托门槛即可，一定程度上降低了信托的门槛。另一方面，保险金信托的杠杆效应使得财富传承更加灵活和经济。

分配灵活性

.保险金信托在分配上更为灵活。传统保险责任往往只保障保险金的直接受益人，而保险金信托则可以根据委托人的意愿，将保险金分配给多个受益人，实现更细致的财富规划。

财产标的不同

.保险金信托的设立有赖于保险法律关系与信托法律关系之间的衔接互动。受限于信托财产确定性的信托生效要件，在我国用于设立保险金信托的保单主要包括终身寿险和年金保险。

.家族信托的财富是属于受益人的，而信托的委托人则不需要缴纳任何遗产税和赠与税。在受益人领取信托受益金时，通常也不会被征收税收，这使得家族信托成为避税的有效工具。

.家族信托和保险金信托在债务隔离方面也有所不同。家族信托可以更好地隔离委托人的债务，保护信托财产不受委托人个人债务的影响，而保险金信托则主要关注于保险金的保护和分配。

保险金信托与家族信托在受益人范围、设立门槛、分配灵活性、财产标的、税收考虑和债务隔离等方面都存在明显的差异。选择合适的信托工具，需要根据个人或家庭的实际情况和财富管理目标来决定。